Pour un Algérien vivant en France, au Canada ou ailleurs, assurer une résidence secondaire en Algérie ne consiste pas seulement à acheter une « assurance habitation » générique. Il faut distinguer deux protections : la multirisque habitation (MRH), généralement facultative pour le propriétaire mais essentielle contre l’incendie, le vol, les dégâts des eaux et la responsabilité civile ; et l’assurance CAT-NAT, légalement obligatoire pour tout propriétaire d’un bien immobilier construit situé en Algérie. Le principal piège pour la diaspora se trouve toutefois dans les clauses d’inhabitation : selon le contrat, la garantie vol peut être suspendue après 45, 60 ou 90 jours d’absence — parfois beaucoup plus tôt pour les bijoux et objets précieux. Une résidence occupée seulement quelques semaines par an doit donc être déclarée comme telle et couverte par des conditions particulières écrites.

Sommaire

1. Réponse rapide : quelles assurances souscrire ?
2. MRH et CAT-NAT : deux contrats qui ne couvrent pas les mêmes risques
3. L’assurance habitation est-elle obligatoire en Algérie ?
4. CAT-NAT : les quatre catastrophes naturelles couvertes
5. Capital assuré, plafond de 80 % et franchise : comprendre l’indemnisation CAT-NAT
6. Construction non régularisée : le risque d’être inassurable
7. Logement vide : la clause d’inhabitation qui change tout
8. 45, 60 ou 90 jours : pourquoi il n’existe pas une règle unique
9. Propriétaire non occupant : les garanties à demander
10. Ce que doit couvrir une bonne multirisque habitation
11. Résidence secondaire, location longue durée ou Airbnb : trois risques différents
12. Appartement en copropriété : parties communes, logement et responsabilité
13. Comment évaluer correctement le bâtiment et le mobilier
14. Comment comparer les assureurs sans se fier uniquement au prix
15. Souscrire et gérer le contrat depuis l’étranger
16. Checklist de prévention avant une longue absence
17. Déclarer un sinistre depuis la France ou le Canada
18. La procédure spéciale après une catastrophe naturelle
19. Trois cas pratiques pour la diaspora
20. Les erreurs qui peuvent réduire ou annuler l’indemnisation
21. Checklist finale avant de signer le contrat
22. FAQ

Réponse rapide : quelles assurances souscrire ?

Pour une résidence secondaire ou un logement détenu à distance, la protection la plus cohérente comporte généralement deux blocs distincts :

Le montage recommandé pour une résidence secondaire : une attestation CAT-NAT valide, une MRH couvrant le bâtiment et les responsabilités du propriétaire, une garantie vol expressément maintenue pendant la durée réelle d’absence, et des conditions de sécurité compatibles avec une gestion depuis l’étranger.

Le contrat doit désigner précisément le bien assuré. Une assurance souscrite en France ou au Canada pour votre résidence principale ne doit pas être présumée applicable à un appartement situé en Algérie. Le risque algérien doit être déclaré et garanti dans un contrat visant son adresse et ses caractéristiques propres.

MRH et CAT-NAT : deux contrats qui ne couvrent pas les mêmes risques

Les expressions « assurance habitation », « multirisque habitation » et « catastrophes naturelles » sont souvent employées comme si elles désignaient une seule protection. C’est une erreur.

La multirisque habitation protège contre les sinistres courants

Le Conseil national des assurances présente la MRH comme un contrat destiné aux propriétaires ou locataires d’appartements et de maisons individuelles. Il comprend plusieurs garanties — au moins trois dans la définition publiée par le CNA — avec l’incendie toujours inclus.

Selon le contrat souscrit, la MRH peut couvrir :

• le bâtiment et ses aménagements ;
• le mobilier et les appareils ;
• l’incendie et l’explosion ;
• les dégâts des eaux ;
• le vol par effraction ;
• le bris de glace ;
• les dommages électriques ;
• la responsabilité envers les voisins, les tiers ou les locataires ;
• la perte de loyers ou la privation de jouissance ;
• certains frais d’assistance, de gardiennage ou de relogement.

Mais la liste commerciale ne suffit pas. Seules les garanties cochées ou mentionnées dans les conditions particulières, avec leurs capitaux, franchises et exclusions, engagent réellement l’assureur.

La CAT-NAT répond à un régime légal spécifique

L’assurance CAT-NAT couvre les dommages matériels directs résultant d’événements naturels d’une intensité anormale, lorsque l’état de catastrophe naturelle a été officiellement déclaré.

Elle possède ses propres règles :

• obligation légale de souscription pour le propriétaire ;
• événements précisément identifiés par décret ;
• capital et plafond réglementaires ;
• franchise obligatoire ;
• déclaration après publication de l’état de catastrophe naturelle ;
• délais d’expertise et d’indemnisation spécifiques.

Point essentiel : une MRH qui mentionne « événements naturels », « tempête » ou « inondation » ne doit pas être considérée automatiquement comme la preuve de l’assurance CAT-NAT obligatoire. Demandez l’attestation, la garantie ou la ligne contractuelle qui satisfait explicitement à l’ordonnance n° 03-12.

L’assurance habitation est-elle obligatoire en Algérie ?

La réponse dépend de l’assurance dont on parle.

La MRH n’est généralement pas obligatoire pour le propriétaire

Le CNA indique que le propriétaire ou copropriétaire n’est pas obligé de souscrire une multirisque habitation. Pour un locataire, le bail peut en revanche contenir une clause imposant une assurance de responsabilité locative.

Cette absence d’obligation ne signifie pas que le propriétaire est protégé sans contrat. Une fuite d’eau qui endommage l’appartement inférieur, un incendie, un cambriolage ou un court-circuit peuvent rester entièrement à sa charge.

La CAT-NAT est obligatoire pour tout propriétaire d’un bien construit

L’article 1er de l’ordonnance n° 03-12 impose à tout propriétaire, personne physique ou morale autre que l’État, d’un bien immobilier construit situé en Algérie, de souscrire une assurance contre les effets des catastrophes naturelles.

Le texte ne distingue pas :

• le propriétaire résident et le propriétaire vivant à l’étranger ;
• la résidence principale et la résidence secondaire ;
• le logement occupé et le logement vide ;
• le propriétaire algérien et le propriétaire binational.

Un membre de la diaspora reste donc concerné dès lors qu’il possède un bien construit en Algérie.

L’attestation est exigée lors d’une vente ou d’une location

L’article 4 de la même ordonnance prévoit qu’un document justifiant l’assurance doit être exigé pour toute opération de cession ou de location du bien concerné.

Cette règle donne à l’attestation CAT-NAT une utilité immédiate :

• un vendeur doit pouvoir la présenter dans le dossier de cession ;
• un bailleur doit l’anticiper avant la signature du contrat de location ;
• un acheteur doit vérifier qu’elle porte sur la bonne adresse et le bon bien ;
• un propriétaire absent doit organiser son renouvellement pour éviter une interruption.

Les conséquences de l’absence d’assurance

Le propriétaire assujetti qui n’a pas satisfait à l’obligation ne peut prétendre à une indemnisation des dommages causés à son bien par une catastrophe naturelle. Le manquement constaté peut en outre être sanctionné par une amende égale à la prime due, majorée de 20 %.

La croyance à éviter : « En cas de grande catastrophe, l’État indemnisera tout le monde. » Le régime légal prévoit au contraire qu’un propriétaire soumis à l’obligation mais non assuré ne peut réclamer l’indemnisation de ses dommages sur ce fondement.

CAT-NAT : les quatre catastrophes naturelles couvertes

Le décret exécutif n° 04-268 identifie quatre familles d’événements couvertes :

1. les tremblements de terre ;
2. les inondations et les coulées de boue ;
3. les tempêtes et les vents violents ;
4. les mouvements de terrain.

La garantie ne s’active pas uniquement parce qu’une pluie, un séisme ou un glissement a causé des dégâts. L’état de catastrophe naturelle doit être déclaré par un arrêté conjoint précisant notamment la nature de l’événement, sa date et les communes concernées.

Inondation et dégât des eaux ne sont pas la même chose

Cette distinction est importante :

• une canalisation qui éclate dans la cuisine relève normalement de la garantie dégâts des eaux de la MRH, selon ses conditions ;
• une crue, une coulée de boue ou une inondation reconnue comme catastrophe naturelle relève de la CAT-NAT ;
• une infiltration lente, l’humidité ou la condensation peut être exclue des deux contrats selon son origine.

Le propriétaire doit donc posséder les deux protections pour éviter une zone vide entre les sinistres domestiques et les catastrophes naturelles.

Une tempête ordinaire peut relever d’une garantie MRH distincte

Certains contrats proposent une garantie tempête ou grêle en complément de l’incendie. Son déclenchement, ses seuils et ses exclusions ne sont pas nécessairement identiques à ceux de la CAT-NAT. Demandez à l’assureur de distinguer :

• la tempête contractuelle couverte sans arrêté CAT-NAT ;
• la catastrophe naturelle officiellement déclarée ;
• les dommages aux éléments extérieurs, souvent limités ou exclus.

Capital assuré, plafond de 80 % et franchise : comprendre l’indemnisation CAT-NAT

La CAT-NAT n’est pas une garantie illimitée de reconstruction à neuf.

Le capital assuré correspond à la construction, pas au prix spéculatif du marché

Pour les biens immobiliers, le capital ne peut être inférieur au produit de la superficie bâtie par un prix normatif au mètre carré fixé ou actualisé selon le régime applicable. Le tarif dépend également de l’exposition au risque et de la vulnérabilité de la construction.

Le prix payé pour un appartement à Hydra, Oran ou Béjaïa comporte une valeur foncière et commerciale qui ne correspond pas nécessairement au coût de reconstruction du bâtiment. L’assureur doit donc expliquer la base retenue.

La limite réglementaire de 80 %

Le décret n° 04-269 prévoit que les biens immobiliers sont couverts pour les pertes et dommages directs à concurrence de 80 % des capitaux assurés.

Cela signifie que le plafond contractuel applicable au bâtiment peut rester inférieur à sa valeur totale déclarée. Vérifiez la somme inscrite sur l’attestation et ne supposez pas que le mot « obligatoire » signifie « remboursement intégral ».

La franchise habitation

Les conditions CAT-NAT publiées reprennent une franchise égale à 2 % du montant des dommages, avec un minimum de 30 000 DA pour les biens à usage d’habitation.

Exemple simplifié : un logement possède un capital assuré de 10 000 000 DA. Le plafond de 80 % représente 8 000 000 DA. Si l’expert retient 4 000 000 DA de dommages directs garantis, la franchise de 2 % représente 80 000 DA. L’indemnité théorique serait alors de 3 920 000 DA, sous réserve des autres clauses, exclusions et conclusions de l’expertise.

Pour un dommage de faible montant, le minimum de 30 000 DA peut représenter une part importante de la réparation.

Les anciens barèmes ne sont pas des devis actuels

Des textes de 2004 détaillent des prix normatifs et des taux selon les zones sismiques, la conformité de la construction, les inondations, les mouvements de terrain et les vents. Ces montants historiques ne doivent pas être repris comme un tarif commercial 2026 sans confirmation.

Pour comparer correctement, demandez à chaque assureur :

• le capital bâtiment retenu ;
• la superficie prise en compte ;
• la zone d’exposition ;
• la franchise ;
• le plafond CAT-NAT ;
• le coût séparé de la MRH et des options.

Construction non régularisée : le risque d’être inassurable

L’assurance ne corrige pas un problème de titre, de permis ou de conformité.

L’ordonnance n° 03-12 précise que l’obligation faite aux assureurs d’accorder la couverture ne s’impose pas pour les biens construits, après l’entrée en vigueur du texte, en violation de la législation et de la réglementation.

Pour les biens irréguliers antérieurs, le décret n° 04-269 prévoit des conditions particulières de tarification, notamment une majoration de 20 % dans le régime initial.

Les situations à signaler avant de souscrire

• étage ajouté sans permis ;
• garage transformé en logement ;
• extension absente des plans ;
• construction édifiée sur un terrain non régularisé ;
• superficie réelle différente du titre ;
• bien encore en cours de construction ;
• local commercial utilisé comme habitation ou inversement.

Une fausse déclaration peut produire une prime apparemment avantageuse, mais devenir le motif d’une réduction ou d’un refus lors du sinistre.

Avant l’assurance, vérifiez la situation juridique et cadastrale avec notre guide sur le livret foncier, l’acte notarié et les documents immobiliers.

Ordre logique : régulariser le bien, déclarer sa consistance réelle, puis assurer le capital correspondant. Ne demandez pas à l’assurance de garantir une surface qui n’existe pas officiellement dans le dossier.

Logement vide : la clause d’inhabitation qui change tout

Pour la diaspora, le risque le plus sous-estimé n’est pas toujours la catastrophe naturelle. C’est la suspension des garanties ordinaires pendant une absence prolongée.

Les contrats définissent généralement l’inhabitation comme une période durant laquelle ni l’assuré, ni un membre de sa famille, ni une autre personne prévue au contrat ne demeure dans les locaux pendant la nuit.

Le logement peut donc être :

• meublé ;
• visité régulièrement en journée ;
• surveillé par un voisin ;
• équipé d’une alarme ;

et rester juridiquement « inhabité » au sens du contrat si personne n’y passe la nuit dans les conditions exigées.

La résidence secondaire doit être déclarée dès la souscription

Le formulaire ou les conditions particulières doivent mentionner :

• que le souscripteur est propriétaire occupant occasionnel ou non occupant ;
• la durée maximale d’absence ;
• le nombre de mois d’occupation par an ;
• la présence d’un gardien ou d’un proche ;
• les systèmes de fermeture et d’alarme ;
• la présence ou non d’objets précieux ;
• une éventuelle location entre deux séjours.

Une police calculée comme si l’appartement était occupé toute l’année ne correspond pas au risque réel d’un propriétaire vivant à Montréal ou Paris.

Dégâts des eaux : quelques jours peuvent suffire

Certaines conditions imposent la fermeture de l’arrivée d’eau lorsque le logement reste inhabité plus de trois jours ; d’autres utilisent un délai différent. Le non-respect peut réduire l’indemnité lorsque la fuite s’est aggravée pendant l’absence.

Une visite mensuelle ne remplace donc pas forcément la fermeture des robinets exigée par le contrat.

45, 60 ou 90 jours : pourquoi il n’existe pas une règle unique

L’analyse de conditions générales publiquement accessibles montre des seuils très différents. Ils sont présentés ici comme des exemples documentaires, et non comme des offres commerciales garanties au jour de votre souscription.

Ces écarts démontrent qu’il n’existe pas une règle algérienne universelle disant : « une maison vide reste couverte pendant 90 jours ».

La seule réponse fiable doit figurer dans vos conditions particulières : « Pendant combien de jours consécutifs et cumulés le vol, le dégât des eaux, le bris de glace et le vandalisme restent-ils garantis si personne ne dort dans le logement ? »

Les jours peuvent être cumulés

Certains contrats additionnent les périodes d’inhabitation au cours d’une même année d’assurance. Trois absences de vingt jours peuvent donc produire un total de soixante jours, même si vous revenez entre chaque séjour.

Les objets précieux sont souvent moins bien protégés

Les bijoux, espèces, pierres, tableaux, collections et métaux précieux peuvent :

• être exclus ;
• subir un plafond spécifique ;
• nécessiter un inventaire estimatif ;
• devoir être enfermés dans un coffre ;
• perdre la garantie après seulement quelques jours d’absence.

La meilleure protection consiste généralement à ne pas laisser durablement de fortes valeurs dans une résidence inoccupée.

Propriétaire non occupant : les garanties à demander

En France, l’expression « assurance PNO » est largement utilisée. En Algérie, les contrats peuvent reconnaître la qualité de propriétaire non occupant, mais il ne faut pas présumer l’existence d’un produit uniforme portant partout le même nom et les mêmes garanties.

Le questionnaire de souscription doit refléter votre qualité réelle

Des conditions générales algériennes demandent expressément au souscripteur de préciser s’il est :

• propriétaire ;
• copropriétaire ;
• occupant ;
• occupant partiel ;
• non occupant ;
• usufruitier ou nu-propriétaire ;
• syndic ou souscripteur pour autrui.

Cette déclaration influence le calcul du risque et les garanties accordées.

Les garanties utiles au bailleur ou propriétaire absent

• bâtiment et aménagements immobiliers ;
• responsabilité civile propriétaire ;
• recours des locataires contre le propriétaire ;
• recours des voisins et des tiers ;
• dégâts des eaux provenant des installations privatives ;
• perte de loyers après un sinistre garanti, si proposée ;
• frais de relogement ou privation de jouissance, selon l’offre ;
• détériorations immobilières après effraction ;
• assistance urgente : serrurier, plombier, gardiennage, si incluse.

Demandez à l’assureur de préciser la différence entre :

• un logement vide ;
• un logement occupé gratuitement par un parent ;
• un logement loué à l’année ;
• un logement loué ponctuellement à des voyageurs.

Ces quatre situations ne créent pas le même risque.

Ce que doit couvrir une bonne multirisque habitation

La bonne police n’est pas celle qui aligne le plus grand nombre de mots sur une brochure. C’est celle dont les conditions particulières correspondent à votre logement et à votre mode d’occupation.

La perte de loyers n’est pas une garantie contre les impayés

Une garantie « perte de loyers » indemnise généralement l’impossibilité de louer après un incendie ou un dégât garanti. Elle ne paie pas automatiquement le loyer d’un locataire qui cesse volontairement de régler.

L’assistance ne remplace pas l’indemnisation

Un service peut envoyer un plombier ou un serrurier sans couvrir l’intégralité des réparations. Vérifiez séparément :

• le déplacement ;
• la main-d’œuvre ;
• les pièces ;
• la durée de gardiennage ;
• le plafond par intervention ;
• la personne autorisée à déclencher le service.

Résidence secondaire, location longue durée ou Airbnb : trois risques différents

Résidence secondaire utilisée par le propriétaire

Le logement est fermé une grande partie de l’année, puis occupé par le propriétaire et sa famille. Les priorités sont :

• l’inhabitation prolongée ;
• le vol ;
• la fuite non détectée ;
• les dommages électriques ;
• la surveillance ;
• le renouvellement à distance.

Location longue durée

Le logement est occupé par un locataire. Le propriétaire doit protéger le bâtiment et sa responsabilité. Le bail devrait préciser :

• l’obligation éventuelle du locataire de s’assurer ;
• la remise annuelle de l’attestation ;
• la déclaration immédiate des sinistres ;
• l’interdiction de modifier l’usage ou de sous-louer sans accord ;
• les responsabilités concernant les équipements et l’entretien.

La procédure locative est détaillée dans notre guide louer un appartement en Algérie.

Location saisonnière ou Airbnb

Un contrat souscrit pour une résidence secondaire familiale peut exclure ou limiter l’activité de location répétée à des voyageurs. Avant de publier une annonce, informez l’assureur par écrit et demandez :

• si la location meublée de courte durée est acceptée ;
• si le vol commis sans effraction est couvert ;
• si les dommages causés par un occupant payant sont garantis ;
• si la responsabilité envers les voyageurs est incluse ;
• si le mobilier, la piscine, le gaz ou les équipements particuliers sont couverts ;
• si une assurance professionnelle ou un avenant est nécessaire.

Le potentiel locatif et les risques sont expliqués dans l’article sur la location Airbnb en Algérie pour la diaspora.

Erreur dangereuse : déclarer « résidence secondaire occupée par la famille » alors que le bien accueille régulièrement des locataires payants. La différence d’usage peut devenir déterminante lors d’un incendie ou d’un dommage causé à un voyageur.

Appartement en copropriété : parties communes, logement et responsabilité

Dans un immeuble, plusieurs niveaux d’assurance peuvent coexister :

• l’assurance souscrite pour l’immeuble ou la copropriété ;
• l’assurance du propriétaire pour son lot ;
• l’assurance de l’occupant ou du locataire ;
• la CAT-NAT concernant le bien construit.

Ne supposez pas que le syndic couvre automatiquement :

• les meubles de votre appartement ;
• votre cuisine équipée ;
• vos travaux d’embellissement ;
• votre responsabilité personnelle ;
• la perte de loyers ;
• les dommages prenant naissance dans une canalisation privative.

Les documents à demander au syndic ou gestionnaire

• attestation d’assurance de l’immeuble ;
• période de validité ;
• capitaux assurés ;
• parties couvertes ;
• franchises ;
• coordonnées de l’assureur ;
• procédure de déclaration ;
• existence de la couverture CAT-NAT.

Comparez ensuite cette protection à votre police individuelle pour identifier les trous et les doublons.

Comment évaluer correctement le bâtiment et le mobilier

Le bâtiment

Déclarez la superficie réelle et régularisée, le type de construction, les dépendances, le nombre de niveaux et les équipements fixes.

Le capital doit tenir compte du coût de reconstruction ou de réparation, et non uniquement :

• du prix historique d’achat ;
• du prix au mètre carré du quartier ;
• de la valeur du terrain ;
• du montant que vous espérez obtenir à la revente.

Le mobilier

Faites un inventaire par pièce :

• meubles ;
• électroménagers ;
• climatiseurs ;
• téléviseurs et informatique ;
• literie ;
• vaisselle ;
• objets décoratifs ;
• équipements laissés au locataire.

Conservez des photos datées, factures et numéros de série dans un espace numérique accessible depuis l’étranger.

La sous-assurance

Lorsque le capital déclaré est nettement inférieur à la valeur réelle, le contrat peut limiter l’indemnité et, selon ses clauses, appliquer une règle proportionnelle. Une prime réduite de quelques milliers de dinars peut coûter des millions lors d’un sinistre majeur.

La sur-assurance ne crée pas un bénéfice

L’assurance de dommages possède un caractère indemnitaire : elle répare le préjudice dans les limites du contrat. Déclarer un mobilier de 10 millions de dinars lorsqu’il en vaut 2 ne garantit pas le paiement du capital affiché.

Comment comparer les assureurs sans se fier uniquement au prix

Il n’existe pas une meilleure compagnie pour tous les propriétaires. Le bon choix dépend du bien, de la ville, de l’occupation et de la capacité à gérer les sinistres à distance.

Demandez au moins trois propositions comparables

Transmettez le même cahier des charges à chaque assureur :

• adresse et type de logement ;
• surface ;
• année et matériaux de construction ;
• qualité de propriétaire non occupant ou occupant occasionnel ;
• nombre maximal de jours d’absence ;
• location éventuelle ;
• capital bâtiment ;
• capital mobilier ;
• objets de valeur ;
• moyens de sécurité ;
• garanties souhaitées.

La grille de comparaison

Les canaux numériques

Plusieurs assureurs proposent désormais des devis ou parcours en ligne, notamment pour la MRH et la CAT-NAT. Vérifiez toutefois si le parcours numérique permet :

• la souscription complète ;
• le paiement avec votre moyen de paiement ;
• la réception immédiate de l’attestation ;
• le renouvellement depuis l’étranger ;
• la déclaration de sinistre ;
• le téléchargement du contrat complet, et pas seulement d’un résumé.

Souscrire et gérer le contrat depuis l’étranger

Les documents généralement utiles

• pièce d’identité du propriétaire ;
• adresse et coordonnées à l’étranger ;
• acte de propriété ou livret foncier ;
• description et superficie du logement ;
• photos ou rapport de visite ;
• inventaire du mobilier ;
• informations sur l’occupation ;
• coordonnées d’un mandataire ou d’un contact local ;
• RIB ou moyen de paiement accepté.

Le mandataire

Une procuration ou autorisation peut permettre à un proche de :

• demander des devis ;
• signer selon les exigences de l’assureur ;
• payer ou retirer l’attestation ;
• déclarer un sinistre ;
• accueillir l’expert ;
• organiser les mesures d’urgence.

L’assureur doit confirmer la forme du mandat acceptée. Une procuration générale familiale n’est pas automatiquement suffisante pour percevoir une indemnité ou signer une transaction après sinistre.

Le renouvellement

La CAT-NAT est souscrite pour une durée qui ne peut être inférieure à un an dans le régime réglementaire. Organisez :

• un rappel avant l’échéance ;
• le paiement à distance ;
• l’envoi de la nouvelle attestation ;
• la mise à jour de la valeur du bien ;
• la déclaration de tout changement d’usage ou d’occupation.

Un compte bancaire algérien peut faciliter les paiements récurrents ; consultez notre guide pour ouvrir un compte bancaire en Algérie depuis l’étranger.

Checklist de prévention avant une longue absence

Les mesures de prévention ne servent pas seulement à éviter le sinistre. Certaines constituent des obligations contractuelles conditionnant l’indemnisation.

Eau

• fermer le robinet général et, si nécessaire, les robinets secondaires ;
• vidanger les installations sensibles ;
• réparer toute fuite avant le départ ;
• vérifier le chauffe-eau ;
• installer un détecteur de fuite si une personne peut intervenir ;
• laisser au mandataire l’accès aux vannes.

Électricité et gaz

• couper les circuits inutiles ;
• débrancher les appareils ;
• faire contrôler une installation ancienne ;
• fermer le gaz selon les recommandations techniques ;
• maintenir uniquement les équipements indispensables et sécurisés.

Vol

• fermer toutes les portes, fenêtres, volets et persiennes ;
• respecter le nombre et le type de serrures prévus ;
• protéger les ouvertures accessibles ;
• activer l’alarme si elle est déclarée au contrat ;
• ne pas laisser d’espèces ni de bijoux ;
• éviter de publier publiquement les dates d’absence ;
• organiser des visites documentées.

Surveillance

• désigner une personne locale fiable ;
• prévoir une visite après intempérie ou coupure prolongée ;
• conserver des photos après chaque inspection ;
• laisser les coordonnées de l’assureur ;
• autoriser les mesures conservatoires urgentes ;
• tenir un double des clés dans un lieu sécurisé.

Conseil pratique : demandez à l’assureur d’ajouter aux conditions particulières le dispositif exact de surveillance accepté. Une visite hebdomadaire, un gardien d’immeuble ou une alarme n’ont de valeur contractuelle que si leurs effets sur la clause d’inhabitation sont confirmés.

Déclarer un sinistre depuis la France ou le Canada

Agir immédiatement

Dès la découverte :

1. protégez les personnes et appelez les services d’urgence si nécessaire ;
2. limitez l’aggravation sans détruire les preuves ;
3. prévenez l’assureur ou l’assistance ;
4. faites photographier et filmer les dommages ;
5. conservez les biens endommagés jusqu’aux instructions de l’expert ;
6. déposez plainte en cas de vol ou acte malveillant ;
7. obtenez les attestations utiles : police, protection civile, voisin, syndic ou plombier ;
8. envoyez une déclaration écrite dans le délai contractuel.

Ne pas lancer les travaux définitifs trop tôt

Vous pouvez prendre les mesures urgentes nécessaires pour empêcher l’aggravation : fermer l’eau, bâcher, remplacer provisoirement une serrure ou sécuriser une ouverture. Mais évitez de refaire entièrement la pièce avant le passage de l’expert sans accord écrit.

Le dossier de preuve

• numéro de contrat ;
• date de découverte ;
• circonstances ;
• photos avant et après ;
• inventaire des dommages ;
• factures et devis ;
• preuve d’effraction ;
• plainte ;
• relevé des visites du mandataire ;
• preuves du respect des mesures de sécurité ;
• coordonnées pour joindre le propriétaire à l’étranger.

Les délais ordinaires dépendent du contrat

Les conditions générales peuvent prévoir des délais différents pour le vol et les autres sinistres. Ne retenez pas un délai générique trouvé sur internet. Utilisez celui figurant dans votre propre police et déclarez le sinistre dès que possible.

La procédure spéciale après une catastrophe naturelle

1. Attendre ou vérifier la déclaration officielle

La garantie CAT-NAT ne peut être mise en jeu qu’après publication du texte réglementaire déclarant l’état de catastrophe naturelle pour l’événement et les communes concernés.

2. Déclarer dans les 30 jours suivant la publication

Le délai réglementaire n’est pas calculé simplement à partir du jour de la pluie ou du séisme, mais à partir de la publication du texte déclaratif, sauf force majeure.

3. Accueillir l’expertise

Le rapport d’expertise doit être remis au plus tard dans les trois mois suivant la publication de la déclaration de catastrophe naturelle.

4. Indemnisation

L’assureur doit verser l’indemnité due dans un délai de trois mois à compter de la remise du rapport d’expertise.

5. Contre-expertise

En cas de désaccord, les clauses types permettent à l’assuré de demander une contre-expertise dans un délai maximal de quinze jours. Les frais de cette contre-expertise sont à sa charge. Un troisième expert peut ensuite intervenir d’un commun accord ou par voie judiciaire.

Pour la diaspora : surveillez la publication officielle même si votre proche a déjà signalé les dommages à l’agence. Une pré-déclaration informelle ne remplace pas la déclaration complète effectuée dans le délai CAT-NAT.

Trois cas pratiques pour la diaspora

Cas 1 — Appartement fermé onze mois par an

Samir vit à Lyon et utilise son appartement d’Oran en août. Sa police vol suspend la garantie après 60 jours d’inhabitation. Un cambriolage survient en février.

Problème : le logement a été déclaré comme habitation ordinaire, sans dérogation écrite à la clause d’inhabitation.

Bonne stratégie : avant la souscription, déclarer l’occupation saisonnière, demander le maintien de la garantie vol pendant l’absence, accepter les éventuelles mesures de sécurité et surprimes, puis conserver l’avenant.

Cas 2 — Appartement loué à l’année

Nadia vit à Montréal et loue un F3 à Alger. Le locataire possède une assurance de responsabilité, mais une canalisation privative cause des dommages à l’appartement inférieur.

Problème : l’assurance du locataire ne garantit pas nécessairement tous les intérêts du propriétaire ni les défauts relevant du bâtiment.

Bonne stratégie : contrat propriétaire non occupant ou bailleur couvrant le bâtiment, les recours et la responsabilité ; attestation du locataire ; déclaration claire de l’occupation locative.

Cas 3 — Villa avec étage non régularisé

Karim assure une villa à Béjaïa. Un étage a été ajouté récemment sans mise à jour des documents. Un mouvement de terrain endommage l’ensemble.

Problème : la surface déclarée, le capital et la situation réglementaire ne correspondent pas à la construction réelle. L’extension peut ne pas bénéficier de la couverture attendue.

Bonne stratégie : régulariser avant le sinistre, faire réévaluer le capital, transmettre les documents et obtenir une confirmation écrite de l’assureur.

Les erreurs qui peuvent réduire ou annuler l’indemnisation

• Ne souscrire que la CAT-NAT et rester sans protection contre l’incendie, la fuite ou le vol.
• Croire que la MRH inclut forcément la CAT-NAT obligatoire sans attestation explicite.
• Déclarer le logement comme occupé à l’année alors qu’il reste vide dix mois.
• Ignorer la durée cumulée d’inhabitation.
• Laisser des bijoux ou espèces malgré des plafonds ou suspensions très courts.
• Ne pas fermer l’eau alors que le contrat l’exige après quelques jours.
• Omettre la location Airbnb ou l’occupation gratuite par un tiers.
• Sous-évaluer le bâtiment ou le mobilier.
• Assurer une extension non régularisée sans la déclarer.
• Supposer que l’assurance de la copropriété couvre le lot privé.
• Renouveler en retard et découvrir une interruption au moment d’une vente ou d’un sinistre.
• Réparer avant l’expertise sans conserver les preuves.
• Dépasser le délai de déclaration ou prévenir uniquement par téléphone.
• Donner une procuration imprécise qui ne permet pas au mandataire de gérer l’expertise.

Checklist finale avant de signer le contrat

FAQ

Un Algérien vivant à l’étranger doit-il assurer sa maison en Algérie ?

Oui pour la CAT-NAT. L’obligation concerne tout propriétaire d’un bien immobilier construit situé en Algérie, sans distinction liée au pays de résidence. La multirisque habitation reste généralement facultative pour le propriétaire, mais elle est fortement recommandée.

La CAT-NAT est-elle incluse dans toutes les assurances habitation ?

Il ne faut pas le présumer. Elle peut être proposée avec la MRH ou dans un contrat distinct. Exigez une attestation identifiant clairement la couverture obligatoire, le bien, la période, le capital et la prime.

Quels risques couvre la CAT-NAT en Algérie ?

Le régime couvre les tremblements de terre, les inondations et coulées de boue, les tempêtes et vents violents, ainsi que les mouvements de terrain, lorsque l’état de catastrophe naturelle est officiellement déclaré.

La CAT-NAT couvre-t-elle 100 % de la maison ?

Le décret prévoit une couverture des biens immobiliers à concurrence de 80 % des capitaux assurés, avec une franchise. L’indemnisation dépend aussi des dommages directs expertisés et des clauses du contrat.

Quelle est la franchise CAT-NAT pour une habitation ?

Les clauses publiées indiquent 2 % du montant des dommages, avec un minimum de 30 000 DA pour les biens à usage d’habitation.

Une résidence vide pendant six mois reste-t-elle assurée contre le vol ?

Pas forcément. Des conditions générales consultées suspendent la garantie après 45, 60 ou 90 jours selon l’assureur et le type de bien. Les objets précieux peuvent perdre la garantie beaucoup plus tôt. Une dérogation doit être écrite dans les conditions particulières.

Une visite régulière d’un proche interrompt-elle l’inhabitation ?

Pas nécessairement. Plusieurs contrats définissent l’inhabitation par l’absence de personne demeurant dans les locaux pendant la nuit. Demandez à l’assureur si les visites, le gardiennage ou l’alarme modifient contractuellement le calcul.

Faut-il couper l’eau avant de repartir en France ou au Canada ?

Certains contrats l’exigent lorsque le logement reste inhabité au-delà de quelques jours. Les délais varient. Le non-respect peut réduire l’indemnité si la fuite s’est aggravée pendant l’absence.

Existe-t-il une assurance PNO en Algérie ?

La notion de propriétaire non occupant existe dans des contrats algériens, mais l’appellation « PNO » ne doit pas être considérée comme un produit uniforme identique au modèle français. Demandez les garanties concrètes de bâtiment, responsabilité, recours des locataires et perte de loyers.

L’assurance du locataire suffit-elle au propriétaire ?

Non. Elle protège principalement la responsabilité et les biens du locataire selon son contrat. Le propriétaire doit vérifier sa propre protection du bâtiment, sa responsabilité et les périodes de vacance.

Peut-on assurer un appartement loué sur Airbnb avec une MRH classique ?

Uniquement si l’assureur accepte cette utilisation. La location saisonnière répétée doit être déclarée. Un avenant ou un autre produit peut être nécessaire pour les dommages causés par les voyageurs et la responsabilité liée à l’accueil.

Comment souscrire depuis l’étranger ?

Plusieurs compagnies proposent des devis ou parcours numériques. Un proche peut également agir comme mandataire selon les exigences de l’assureur. Faites confirmer la signature, le paiement, la réception de l’attestation et la déclaration de sinistre à distance.

Quand déclarer un sinistre CAT-NAT ?

La déclaration doit être effectuée au plus tard dans les 30 jours suivant la publication du texte réglementaire déclarant l’état de catastrophe naturelle, sauf cas fortuit ou force majeure.

Combien de temps l’assureur a-t-il pour indemniser une catastrophe naturelle ?

Le rapport d’expertise doit être remis au plus tard trois mois après la publication de la déclaration de catastrophe naturelle. L’indemnité due doit ensuite être versée dans un délai maximal de trois mois à compter de la remise du rapport.

Peut-on assurer une construction sans permis ?

Le régime ne contraint pas les assureurs à couvrir les biens construits irrégulièrement après l’entrée en vigueur de l’ordonnance. Les constructions irrégulières plus anciennes peuvent relever de conditions particulières. La régularisation doit être vérifiée avant la souscription.

En résumé : pour la diaspora, la meilleure assurance habitation en Algérie n’est pas nécessairement la moins chère. C’est celle qui reconnaît par écrit la résidence secondaire ou la qualité de propriétaire non occupant, maintient les garanties pendant la durée réelle d’absence, impose des mesures de sécurité réalisables et délivre une CAT-NAT conforme. Le contrat doit être conçu autour de la vie réelle du logement : vide, occupé par un parent, loué à l’année ou proposé en courte durée. Toute différence non déclarée peut apparaître seulement le jour du sinistre, lorsque la correction est trop tardive.

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Avertissement : cet article est fourni à titre informatif et éducatif. Il ne constitue pas un conseil juridique ni une recommandation personnalisée d’assurance. Les conditions, franchises, capitaux, exclusions et règles d’inhabitation varient selon la compagnie, la version du contrat et les conditions particulières. Avant de souscrire, demandez une confirmation écrite adaptée à l’usage réel de votre logement et faites vérifier les clauses qui concernent l’absence prolongée.

Sources officielles et contractuelles vérifiées en juillet 2026 :
Journal officiel — ordonnance n° 03-12 du 26 août 2003 relative à l’obligation d’assurance des catastrophes naturelles |
Journal officiel — décrets exécutifs n° 04-268, 04-269 et 04-270 du 29 août 2004 |
Journal officiel — arrêté du 31 octobre 2004 relatif aux tarifs, franchises et limites CAT-NAT |
Conseil national des assurances — l’assurance multirisques habitation |
Conseil national des assurances — glossaire de la multirisque habitation |
SAA — multirisque habitation |
SAA — catastrophes naturelles |
CAAT Online — multirisque habitation |
CAAT Online — CAT-NAT |
CAAR — conditions générales multirisque habitation |
AXA Algérie — conditions générales habitation accessibles en ligne |
GIG Algeria — conditions générales multirisque habitation |
GIG Algeria — conditions générales CAT-NAT.